这是因为,微信的主业是“沟通”,而支付宝的主业就是“支付”,这就决定了微信支付的特点是小额高频,侧重线下场景,对支付便利要求更高;而支付宝则相对大额低频,背靠淘宝、侧重线上支付,相比微信钱包,更像一个理财工具。
一方面,交易次数对微信来说尤为重要。
因此,“转账次数”对微信的影响体现尤为突出。
另一方面,财付通背靠中国最炙手可热的移动社交平台微信和QQ,与O2O消费模式紧密契合。因此,对于腾讯这样一家纯互联网公司而言,“接地气”显得尤为重要。
最新来自Trustdata移动大数据监测平台的数据显示,2016年4月-6月,微信每日C2B扫码支付数上升近六成,用户在O2O场景下对微信支付的依赖性快速增强。
在市场大妈都在水果摊前贴起二维码的时候,限制交易次数无疑是让好不容易培养起的用户习惯重新退回五年前,如果连出去吃饭之前都要默数剩余转账次数,“支付便利”这一微信支付的核心诉求点大打折扣,无疑将严重影响用户体验。
反观支付宝,除去淘宝、天猫两大平台每天数量上涨的交易量不说,从水、电、煤和手机这些日常交费,到电影票、火车票和机票的购买,虽然都是一些相对低频的交易,但用户的黏度远高于更像是“应急”和“方便”的微信钱包。
除此之外,微信支付与支付宝支付竞争激烈,后者占据了七成以上市场份额,并且,微信支付中有11.7%的用户在同一天也使用支付宝支付。一旦交易次数被限制,后者的优势便显现了出来。
当然,这只是就最新的《通知》而言。对于整个第三方支付行业来说,它们将面临的麻烦,远不止这些。
有界限的自由
在支付宝刚刚诞生时,马云曾声称,“随着支付宝的普及,有一天,支付宝将成为中国最大的银行”。
这个断言显然为时过早了,毕竟,货币的特殊性决定了,它绝不会被掌握在某一家公司手里。
在《必然》一书中,凯文凯利如此阐述“货币”的特殊性,“现代文明的几乎每个方面都已经开始变得扁平化,除了其中一个方面——货币,货币制造是留给中央政府来最后负责的工作之一”。
这或许解释了互联网金融为何总是如履薄冰。
在发展初期,政府对电子商务监管的确相对宽松,互联网能够带来诸多经济利益,但网上支付始终是禁区。
直到2011年5月,支付宝、财付通等27家公司才获得了央行签发的首批第三方支付牌照,有效期五年。值得注意的是,国家队的银联商务等公司也加入了这场竞争。
而后,今年五月份首批牌照到期,但直到今年八月,这27家非银行支付机构的《支付业务许可证》才拿到下一个五年续期。在它们LUO奔的三个月中,人民银行对这些机构进行了严格的核查工作,可见其谨慎和小心翼翼。
原因显而易见,这些第三方支付机构,自创体系绕过银联直连银行,一家第三方支付机构可以连接几家、几十家甚至过百家银行,不仅接口重复,而且开设多个备付金账户,关联关系复杂且透明度低,从某种意义上看,第三方支付机构各自构建支付清算体系,却游离在现有金融系统之外。
因此,除了近期的“通知”,在第三方支付牌照的第二个五年,这种“自由”显然要受到更严格的控制。
此外,据财新等媒体报道称,央行正牵头成立线上支付统一清算平台(业内简称网联),具体方案已基本形成。
何为“网联”?其全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”,指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台,受央行监管。
可以预见的是,网联一旦建成,意味着目前第三方支付机构直连银行的清算模式将被切断,理论上也将不再享有对沉淀资金的支配和收益权,回归支付和清算独立的业务监管规则,这也是国际支付行业通行的风险管控标准。
下一个“紧箍咒”会在什么到来?估计不远了。